Vous se prépare-t-il vraiment à tout fournir pour l’achat d’une maison? Cette question force à réfléchir sur l’ordre et la précision du dossier.
Un dossier bien monté rassemble preuves de revenus, attestation de mise de fonds et pièces liées à la propriété visée. Ils doivent inclure lettres d’emploi, talons de paie, avis de cotisation, relevés bancaires et preuves d’origine des fonds.
La liste s’étend aux éléments logistiques: chèque spécimen personnalisé, consentement signé et promesse d’achat complète avec annexes. Pour un condo ou une maison rurale, on ajoute fiche MLS, certificat de localisation et certificats techniques si besoin.
Préparer trois mois de relevés et documenter l’origine des fonds économise du temps et évite des retours. En somme, la première étape vers l’obtention d’un crédit canadien consiste à réunir un dossier clair, cohérent et à jour.
Comprendre l’intention et préparer son dossier aujourd’hui au Canada
La première étape consiste à clarifier le montant visé, l’usage et la durée de l’emprunt. Cette définition oriente le choix du produit et la présentation du dossier au prêteur.
Il est conseillé de structurer les pièces par catégories : revenus, mise de fonds, propriété puis éléments administratifs et logistiques. Une organisation claire réduit les frictions à chaque étape.
Les prêteurs demandent souvent des éléments récents. Par exemple, une lettre d’emploi datée de moins de trente mois n’est pas acceptable ; il faut plutôt une lettre de moins d’un mois et des relevés couvrant trois mois pour prouver la stabilité.
Anticiper les points sensibles (revenus variables, périodes d’essai) et préparer une checklist dynamique aide à éviter les retards. Comprendre la ligne directrice des politiques de risque et le taux attendu permet aussi de mieux négocier le crédit.
Documents demande de prêt : preuves de revenus à rassembler
Des preuves de revenus solides accélèrent l’analyse et renforcent la crédibilité du dossier.
Pour un salarié, il faut joindre un talon de paie récent et une lettre de l’employeur précisant la date d’embauche, le poste, la rémunération et le statut. La lettre doit dater de moins d’un mois pour être acceptée.
Si les revenus sont variables (primes, commissions), ajouter les deux derniers avis de cotisation fédéraux aide l’analyste à lisser la moyenne et à évaluer la capacité de prêt.
Les travailleurs autonomes fournissent les deux dernières déclarations T1 complètes, les deux avis fédéraux et le dernier avis provincial. Certains prêteurs ou assureurs, comme la SCHL ou Sagen, exigent aussi les états financiers sur deux ans.
Veiller à la cohérence entre talons, T1 et avis de cotisation. Numériser en PDF lisible et nommer clairement chaque fichier (ex. : T1_2023, AvisCotisation_2023) facilite l’examen du crédit.
Prouver la mise de fonds et l’origine des fonds
Prouver l’origine et la disponibilité de la mise de fonds évite des refus et accélère l’analyse. La mise minimale est de 5 % du prix, plus au moins 1,5 % pour couvrir les frais liés à l’achat.
Les preuves acceptées comprennent relevés bancaires des trois derniers mois montrant l’accumulation régulière. Les relevés de placements et REER récents servent aussi à justifier le montant disponible.
Un don familial nécessite une lettre signée du membre, ainsi que la preuve du dépôt au compte. Pour un héritage, joindre l’attestation légale et la preuve de réception sur le relevé.
Si l’apport provient d’une vente immobilière, joindre la promesse d’achat complète, le relevé hypothécaire et le compte de taxes municipales. Ces pièces montrent la libération des liquidités.
Enfin, en cas d’assurance hypothécaire (apport
Documents sur la propriété convoitée
Rassembler toutes les pièces liées à la propriété facilite le travail du courtier et du prêteur. La promesse d’achat signée et acceptée, avec ses annexes, constitue le cœur du dossier pour un achat.
La fiche MLS et la déclaration du vendeur fournissent des éléments d’intérêt pour l’analyse du crédit. Elles décrivent l’état, la superficie et les caractéristiques qui importent à l’évaluation.
En vente par le propriétaire, joindre les comptes municipaux et scolaires récents ainsi que le certificat de localisation. Ces pièces montrent l’historique du compte fiscal et la conformité cadastrale.
Selon le type de bien, ajouter certificats techniques (fosse septique, analyse d’eau), baux en vigueur et relevé des frais de copropriété prévus. Vérifier les dates d’expiration et la présence de toutes les annexes évite un retour du dossier.
Suivre les conditions inscrites (inspection, financement) dans la promesse d’achat à chaque étape. Une cohérence entre superficie, lot et certificats sécurise la souscription et réduit les délais pour obtenir le prêt.
Pièces complémentaires et logistique de la demande
Avant toute soumission, il est utile d’organiser les pièces et la logistique pour fluidifier le processus. Un chèque spécimen personnalisé sert à paramétrer les prélèvements liés au remboursement et doit être prêt dès le départ.
Un formulaire de consentement autorise les vérifications et l’obtention de rapports nécessaires par le prêteur. Il accélère la vérification d’identité et l’accès aux infos fiscales.
La qualité des scans influe sur la vitesse d’analyse : fichiers lisibles, recto/verso quand il le faut, et noms de fichiers normalisés simplifient la revue en ligne. Centraliser tout dans un espace sécurisé réduit les erreurs de version.
Ils planifient un rendez -vous, virtuel ou en agence, pour confirmer l’identité et finaliser la demande si requis. En cas de mise à jour (par ex. un nouveau talon), remplacer la version antérieure évite des calculs de remboursement obsolètes.
*Vous resterez sur ce site.
Choisir entre prêt à taux fixe ou variable et l’impact sur votre dossier
Opter pour un taux fixe signifie que le taux d’intérêt et le versement restent constants pendant la durée choisie. Cette stabilité aide à prévoir le budget et simplifie l’évaluation du risque par le prêteur.
Un taux variable suit les variations du taux de base (ex. Banque Scotia). Le coût d’intérêt peut monter ou descendre, et l’emprunt devient sensible aux hausses de marché.
Les analystes examinent la tolérance au risque et la capacité à absorber une hausse du taux intérêt. Cela influe sur le calcul du montant admissible et sur les scénarios retenus pour la qualification.
Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, l’option d’un prêt assuré peut s’appliquer et modifier les exigences de souscription. Une justification claire du choix — stabilité versus potentiel d’intérêt plus bas — renforce la cohérence du dossier.
Au final, au‑delà du taux affiché, on compare le coût total d’intérêt et la flexibilité de sortie pour choisir le produit le mieux adapté à la situation financière.
Optimiser la soumission: courtier, rendez-vous et accès en ligne
Organiser un rendez -vous préparatoire réduit les risques d’oubli et les retours. Le courtier vérifie la complétude du dossier selon le profil et le besoin, et oriente vers les prêteurs pertinents, y compris SCHL ou Sagen.
Un premier rendez -vous permet de corriger les pièces manquantes et de définir le montant visé. Le courtier compare ensuite les options selon le taux et l’intérêt total estimé.
Les portails en ligne offrent un accès centralisé pour téléverser, signer et suivre la progression. Les outils de prêt ligne et la signature à distance fluidifient les échanges, surtout quand plusieurs intervenants participent.
Des checklists interactives et des rappels gardent le dossier à jour. Un second rendez -vous sert souvent à finaliser la stratégie (taux fixe ou variable) et à confirmer les modalités de financement.
Passez à l’action: finaliser votre dossier et accélérer le financement
Pour accélérer l’obtention du financement, une dernière vérification ciblée s’impose. Ils confirment la promesse d’achat complète avec annexes, les certificats requis, les comptes municipaux, le chèque spécimen et le consentement signé.
Ils valident les preuves de revenus (lettre d’emploi, talons, T1, avis de cotisation) et les relevés qui tracent l’origine des fonds. Les preuves de mise de fonds — relevés trois mois, REER ou lettre de don avec preuve de dépôt — sont imprimées ou téléversées selon la plateforme.
Le choix du produit (prêt taux fixe ou variable) est arrêté en fonction du taux et de l’impact sur l’intérêt et le versement futur. Le plan de remboursement est confirmé et archivé pour éviter tout retour durant l’étape finale du financement.
Enfin, l’envoi via la plateforme en ligne et un suivi quotidien permettent de fournir rapidement toute mise à jour. Cette rigueur réduit le temps d’analyse et accélère la décision finale.
